위험관리 ①인적 위험

                                                                                                   스파이더맨 2 스틸컷     

 

영화를 좋아들 하시는지요?

 

어릴적 누구나 영화를 보면서 주인공이 되어보는 상상을 했을겁니다.

 

위험에 처한 여주인공을 앞뒤 안가리고 구하는 우리의 남자 주인공..

(남녀 차별적인 생각은 없습니다. 다만 제가 봐온 영화가 이런게 많아서)

 

위험을 무릅쓰고 여주인공을 구하는 이유는 또 가씀찡한 뉴스로 각종 재해사고현장에서의 부모님들이 보여주는

자식사랑... 그것은 자신의 위험보다도 소중하다고 생각되는것을 위한 행동입니다.

내 목숨보다 사랑하는 연인이, 사랑하는 아이의 안전이 더 중요하다고 판단되니까 하는 행동인거지요.

 

보험은 위험을 이전하는 금융상품입니다.

많이들 알고 계시는 종신,화재의 인보험등 피보험자를 대상으로 각종 질병이나 상해사고(보험사고라고 칭합니다)시에 미리 약속되어 있는 금액을 지급하는 것이 인보험이며, 화재보험, 선박보험, 보증보험등 많은 보험이 존재합니다.

 

afpk 에서 분류하는 위험은 다음과 같습니다.

위험(risk)는 순수위험(pure risk)과 투기적위험(speculative risk)로 나눠집니다.

순수위험은 손실을 입거나 손실을 입지 않을 기회만 있는 위험으로 예를들면 재산소유에 대한 손실가능성 입니다.예를 들면 자가용 구입과 동시에 자동차 손해,파괴의 가능성이 발생하는데, 이 경우 결과는 손해가 있거나 없는 경우겠죠. 투기적위험은 손실과 이득이 동시에 있는 경우로 예를 들자면 도박이있습니다.

혹은 기업경영에 있어서 제품이 시장에서 수용되지 않아 투자금을 손실할수도, 반대로 호응이 좋아 비용을 제외하고도 이익을 얻을수 있는 경우입니다.요즘 많이들 하시는 펀드등의 원금손실위험도 이 경우에 속합니다.

 

순수위험의 경우 인적위험(personal risk), 재산위험(property risk), 배상책임위험(liability risk)로 구분할수

있으며 일반분들에게 가장 밀접한 인적위험만을 살펴보면 조기사망,장기생존,질병또는상해,실업 등이 있습니다.

 

조기사망은....

일인가족 : 별도의 생명보험이 필요없다.

편부모가족 : 가장에 대한 고액의 생명보험 필요

맞벌이부부 : 자녀의 유무에 따라 필요성이 결정된다.

전통적가정(외벌이) : 적정수준의 생명보험이 필요

혼합가족(재혼가정) : 생명보험의 가입에 있어서 수익자에 대한 배려가 필요하다.

삼대가족 : 부모를 부양하면서 자녀를 가진 가정의 경우 생명보험으로 소득상실을 보장해야 한다.

 

장기생존은...

은퇴의 개념을 적용하여야 하며 은퇴후 소득과 자산에 비해 오래 살 가능성을 은퇴위험으로 본다. 이에 관련된 위험은

1. 은퇴시까지 충분한 자금을 마련하지 못할 가능성

2. 축적된 자금보다 더 오래살 가능성

 

2번은 연금보험 가입시에 종신연금을 이용하면 해결이 쉬우나 1번의 경우 문제되는점은

 + 대부분의 사람들이 현제의 소득을 바탕으로 생활수준을 유지하려한다는 점(줄여야 함에도 불구하고)

 + 불충분한 보험보장과 예기치 않은 비용(집수리 등), 예기치 않은 수입감소(실업,전직 등)로

    은퇴자금 마련에 어려움이 있다는 점

 + 전직시 축적된 퇴직금을 은퇴자금이 아닌 다른용도로 사용하는 경향

 + 장기간의 계획이므로 현재의 급박한 비용이나 자금에 비해 우선순위가 낮아지는 점

 

등이 고려되어야 합니다.

 

질병 또는 상해의 경우는....

 + 그 대상이 가장이나 일인가정의 경우에서 가장의 경우는 가장의 사망과 같이 소득상실,

   그리고, 거기에 필요경비 및 의료비가 추가됩니다.

 + 의료비 부담은 점점 커지는 추세이며,장기간병의 경우는 많은 비용이 소요되며,

   치료기간 동안 소득의 상실과 의료비용으로 끝나는것이 아니고

   치료기간이 장기화 될 경우 실업이나, 재취업의 어려움, 후유장해가 있을경우

   재취업이 되더라도 예전수준의 소득이 어려워 질 수 있습니다.

 

실업..

 + 실업자는 소득 및 복리후생을 잃게 됩니다.

 + 주기적인 수입의 중단은 재무적 어려움과 함께 새로운환경(낮아진 생활수준)에 적응해야하는

   스트레스를 줍니다.

 + 실업자와 가족의 자존심 훼손으로 건전한 생활습관의 파괴와 육체적 건강이 악화될수있습니다.

 

 참고도서 : 위험관리와 보험설계(Risk Management & Insurance) - FPSB